زادت طلبات الحصول على قروض الرهن العقاري بأكثر من ثلاثة أضعاف في أبريل مقارنة بشهر مارس، وفقًا لشركة L&C Mortgages، حيث دفع عدم اليقين الاقتصادي المقترضين إلى إعادة النظر في المنتجات ذات السعر الثابت التي هيمنت على سوق المملكة المتحدة.
ويأتي هذا التحول في الوقت الذي أدت فيه التوترات الجيوسياسية إلى رفع أسعار المبادلة التي يستخدمها المقرضون لتسعير الرهون العقارية ذات السعر الثابت، مما يخلق فجوة تسعير بين نوعي المنتجات. وأبقى بنك إنجلترا سعر الفائدة الأساسي عند 3.75% في نهاية أبريل، حيث بقي منذ خفضه في ديسمبر، لكنه حذر من أن الصراع في إيران قد يستلزم رفع أسعار الفائدة في وقت لاحق من عام 2025 بسبب “ارتفاع التضخم الذي لا مفر منه”.
مقارنة المعدل الحالي
في الوقت الحاضر، تبلغ أرخص قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت لمدة عامين لعملاء إعادة الرهن العقاري حوالي 4.55%، في حين أن القروض العقارية الأكثر تنافسية لمدة عامين تقدم أسعارًا تبلغ حوالي 3.96%. على سداد رهن عقاري بقيمة 250 ألف جنيه إسترليني مع 20 عامًا متبقية، سيكلف السعر الثابت 1588 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا مقارنة بـ 1510 جنيهات إسترلينية للمتعقب – بفارق 78 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا.
وقال نيكولاس مينديز من الوسيط جون تشاركول: “لقد عادوا إلى المحادثة”. أشار ديفيد هولينجورث، من L&C Mortgages، إلى أنه يجب على المقترضين “التفكير في درجة التسامح الخاصة بك، ومدى وضعك المالي الجيد للتعامل مع ذلك”.
توقعات بنك إنجلترا
قدم بنك إنجلترا سيناريو يمكن أن يرتفع فيه سعر الفائدة الأساسي إلى حوالي 5.25% بحلول أوائل عام 2027. ومع ذلك، أشار المحافظ أندرو بيلي إلى أن أسعار الفائدة يمكن أن تظل دون تغيير هذا العام إذا تم حل الصراع بسرعة. في ظل السيناريو الأسوأ، سيشهد الرهن العقاري المتتبع زيادة في سعر الفائدة إلى 5.46٪، في حين سيظل المقترضون ذوو السعر الثابت محميين عند 4.55٪ لمدة عامين.
قال مارك هاريس، من شركة الوساطة المالية SPF Private Clients، إن القرار يعتمد على “ما إذا كان بإمكانك أن تكون مخطئًا – أي إذا ارتفعت أسعار الفائدة، فهل ستتمكن من تحمل تكاليف الرهن العقاري الخاص بك؟”
اعتبارات مرونة المنتج
لا تحمل العديد من منتجات التتبع أي رسوم سداد مبكر، مما يسمح للمقترضين بالتحول إلى أسعار ثابتة إذا تحسنت الأسعار. تعد شركتا Halifax وNationwide من بين المقرضين الذين لا يطبقون رسوم السداد المبكر على المتتبعين، في حين تفرض NatWest مثل هذه الرسوم. لا تحمل بعض صفقات التتبع من Nationwide وNatWest وBarclays أي رسوم على المنتج، على الرغم من أن أسعار الفائدة على هذه المنتجات تكون عادةً أعلى من تلك التي تتضمن رسوم ترتيب.
تتراوح رسوم الترتيبات على الرهون العقارية المتعقبة عادةً من 900 جنيه إسترليني إلى 1000 جنيه إسترليني. يحمل متتبع هاليفاكس بنسبة 3.96٪ رسومًا قدرها 1499 جنيهًا إسترلينيًا للمقترضين الذين تتراوح أعمارهم بين 75000 جنيه إسترليني ومليون جنيه إسترليني. وحذر مينديز من أن “رسوم الترتيب، أو رسوم التقييم، أو التكاليف القانونية يمكن أن تظل ذات أهمية إذا كانت الخطة تهدف إلى استخدام جهاز التتبع لبضعة أشهر فقط قبل التبديل مرة أخرى”.
ويعكس تحول السوق عدم اليقين على نطاق أوسع في قطاع الرهن العقاري، حيث يقوم المقرضون بتعديل الأسعار استجابة للظروف الاقتصادية. في حين تواجه Rightmove تحديات قانونية ويستمر إصلاح حقوق الإيجار في التطور، يظل اختيار منتج الرهن العقاري أحد الاعتبارات الرئيسية لمشتري العقارات وأولئك الذين يعيدون رهنهم.
ينصح الوسطاء بأن الرهن العقاري المتعقب قد يناسب المقترضين الذين لديهم احتياطيات مالية وهوامش مريحة للقدرة على تحمل التكاليف والذين يمكنهم استيعاب الزيادات المحتملة في الدفع. توفر المنتجات مركزًا ثابتًا لأولئك الذين يتوقعون انخفاض الأسعار أو تحسين أسعار الفائدة الثابتة في الأشهر المقبلة.
